銀保監會發布信用卡業務新規 力促信用卡息費水平合理下行

原標題：銀保監會發布信用卡業務新規 力促信用卡息費水平合理下行

央廣網北京12月16日消息（記者夏青）據中央廣播電視總臺經濟之聲《天下財經》報道，銀行信用卡業務即將迎來新規。銀保監會16日發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《通知》），并向社會公開征求意見。其中明確要求銀行必須持續采取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行。

銀保監會有關部門負責人介紹，近年來，我國銀行業金融機構信用卡業務快速發展，在便利群眾支付和日常消費等方面發揮了重要作用。但近一時期，部分銀行經營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在侵害客戶合法權益等行為。“提升信用卡業務惠民便民服務質效，切實保護金融消費者合法權益。所以我們近期準備就這個《通知》正式對外公開征求意見。”他說。

數據顯示，截至2021年三季度末，全國信用卡和借貸合一卡7.98億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

招聯金融首席研究員董希淼認為，近年來商業銀行在大力發展零售業務的背景下，高度重視信用卡業務，但業務發展過程中存在一些不足和問題，主要表現在：以規模和速度為主要目標，為搶占市場份額存在發卡過多、授信過度等現象；日常經營管理較為粗放，息費不夠透明，分期業務過度營銷，侵害消費者權益；部分銀行過度依賴外部合作機構發卡、催收，滋生風險隱患。

這次發布的《通知》，對信用卡業務提出了多項監管要求，包括嚴格規范信用卡息費收取、強化治理信用卡過度授信、加強消費者權益保護、規范信用卡外部合作行為管理等。建設銀行信用卡中心總經理李駿說，這對于信用卡行業來說有重大實踐意義，“對于信用卡行業持續落實‘以人民為中心’指導思想，堅持金融服務社會民生和居民消費的本源，切實有效防控金融風險，不斷推動完善經營規則等都具有重大實踐意義。”

對于社會上反映較多的部分銀行以手續費名義變相收取利息等問題，《通知》要求，銀行應當切實提高信用卡息費管理的規范性和透明度，展示分期業務資金使用成本統一采用利息形式。違約或逾期客戶負擔的息費總額不得超過其對應本金。應當明確分期業務最低起始金額和最高金額上限，不得通過誘導過度使用分期增加客戶息費負擔。同時，明確要求銀行必須持續采取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行。

不過，對于信用卡用戶，董希淼建議，一定要理性使用信用卡，量入為出，合理消費，“切勿通過辦理多張信用卡來‘拆東墻補西墻’。對信用卡透支一定要及時償還，避免對信用記錄造成負面影響。”

而對于部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能嚴謹評估客戶的資信狀況，造成過度授信，加大經營風險，不合理推升客戶杠桿水平等問題，《通知》要求銀行合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。

對于濫發卡、重復發卡情況突出，導致無序競爭、資源浪費等問題，《通知》要求銀行不得以發卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠信用卡比率不得超過20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發卡。

未來銀保監會還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。

董希淼表示，銀行要轉變信用卡業務發展模式，從單純追求規模和速度增長轉向專業化、精細化的高質量發展，“應合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信。比如，應嚴格落實‘剛性扣減’要求，在給持卡人授信額度時，必須扣除其在其他銀行已獲得的額度。同時，應規范信用卡息費收取，全面準確披露信用卡及其分期業務息費；加強外部合作機構的準入和管理，規范信用卡催收行為，切實保護好持卡人合法權益。”