消費金融公司銀行系一家獨大 電商巨頭難進門

近日，哈爾濱銀行發起設立消費金融公司已獲銀監會黑龍江監管局同意批復。

根據文件，哈爾濱銀行將出資2.95億、持股59%發起設立哈銀消費金融有限責任公司。

資料表明，哈爾濱銀行成立于1997年7月，總部位于黑龍江省哈爾濱市。目前已經在天津、重慶、大連、沈陽、成都、哈爾濱、大慶等地設立了17家分行。此前，作為戰略投資者，其投資重組了廣東華興銀行，并發起設立了哈銀金融租賃有限責任公司。

值得一提的是，在消費金融牌照審批權下放到地方銀監局之后，其審批節奏并沒有隨之加快。哈銀消費金融也是今年以來第二家獲批牌照的消費金融公司。

在消費金融公司的競爭格局中，仍以銀行系一家獨家。截至目前，包括剛剛獲批的哈銀消費金融在內，16家持牌機構中，銀行系就占據了12席，占比近八成。在民營資本中，像阿里、京東在內的電商巨頭至今亦沒有拿到消費金融的牌照。

對此，紫馬財行CEO唐學慶表示，眾所周知，申請消費金融牌照存在兩大門檻：一是近一年營業收入不得低于300億元；二是主發起人必須是金融機構，且金融機構占股比例不得低于30%。

“銀行系擁有得天獨厚的傳統金融優勢，資金成本低，用戶基數大，在申請消費金融牌照時也可以輕易跨越營收大關。”唐學慶稱。“但是這對民營系來講則相對困難，即便監管層允許非金融機構作為主要發起人，但對發起人的營業收入等財務狀況豎起了一道嚴格的門檻，因此民營企業在申請消費金融牌照方面仍是任重道遠。”

另有業內人士坦言，“個人認為，在牌照審批上，目前并沒有完善的監管體系，或者說是監管部門還沒有想好怎么來管，所以只能做最保險的事情，只給銀行批。”

該人士強調，其實，在互聯網的時代，消費金融有很多細分領域是銀行沒法兼顧的。而且就用戶體驗來講，很多銀行也沒有讓用戶達到一定的滿意度。反而，正規的民營系在用戶角度和專業角度也得到一定認可的，受到市場青睞。

唐學慶也認為，消費金融一方面連接著琳瑯滿目的消費場景，一方面對接支付通道與金融資本，符合國家促進居民消費升級的戰略規劃。

“未來，擁有大量場景及用戶的民營系電商平臺或者互金企業有望申請到消費金融牌照，但在這過程中需要不斷拓展消費場景，優化用戶體驗，加強風險控制，降低逾期和壞賬率，保持優良的財務狀況。”唐學慶如是說。

事實上，電商平臺依托消費場景迅速拓展業務， 已成為行業內重要玩家。以電商為例，消費金融服務模式主要依托自身的互聯網金融平臺，面向自營商品及開放電商平臺商戶的商品，提供分期購物及小額消費貸款服務。 電商具有用戶消費的大數據優勢，而且依托自身平臺最具代表性的是京東白條和阿里分期。

較銀行系消費金融公司相比，電商系覆蓋用戶廣，依托海量用戶流量開展高頻小額信貸。 電商系消費金融公司相比銀行信用卡服務，更貼近消費者， 可以通過對消費品更為靈活多樣的定價和支付模式，設計出更符合消費者習慣的方式。 同時隨著年輕一代網購的高滲透率以及社交網絡傳播的便捷性，電商系消費金融公司迅速崛起，并拓展細分的消費場景。

因此，未來監管層一旦放開牌照審批的話，電商系平臺或將對銀行系平臺形成強烈的沖擊。