央行發(fā)布新規(guī)侵害金融消費者權(quán)益成本將大幅提高

日前，中國人民銀行發(fā)布修訂后的《金融消費者權(quán)益保護(hù)實施辦法》，并提升文件效力層級。文件對與金融消費者息息相關(guān)的權(quán)利作出了規(guī)范，在公平交易權(quán)與自主選擇權(quán)方面提出了更為明確的要求，豐富并優(yōu)化了金融消費者信息安全權(quán)方面的條款。文件還明確了銀行和支付機構(gòu)的法律責(zé)任，以解決金融消費者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域違法違規(guī)成本較低的問題。

中國人民銀行日前發(fā)布了《金融消費者權(quán)益保護(hù)實施辦法》（以下簡稱《辦法》），這是在《金融消費者權(quán)益保護(hù)實施辦法》（銀發(fā)〔2016〕314號文印發(fā)）基礎(chǔ)上，結(jié)合新需求、新情況、新問題，修訂增補相關(guān)條款后發(fā)布的。值得注意的是，《辦法》已經(jīng)升格為部門規(guī)章。

新規(guī)中有哪些變化與金融消費者息息相關(guān)？升格后的《辦法》又將對金融消費者權(quán)益保護(hù)起到怎樣的作用？

文件效力層級提升

眾所周知，在消費者權(quán)益保護(hù)方面，我國有《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》。但在金融消費者保護(hù)領(lǐng)域，由于其涉及內(nèi)容專業(yè)性較強，長期以來專家學(xué)者呼吁應(yīng)細(xì)化消費者權(quán)益保護(hù)法中涉及金融的內(nèi)容。

這也正是此次《辦法》升格的背景之一。央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，消費者權(quán)益保護(hù)法中的相關(guān)內(nèi)容在金融領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)作出更為細(xì)致的規(guī)定。原規(guī)范性文件效力層級較低，提升《辦法》的法律效力層級將更有利于金融消費者權(quán)益保護(hù)工作的開展。

央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，原有的《辦法》已經(jīng)實施3年多，金融消費領(lǐng)域出現(xiàn)了許多新情況、新問題，黨中央、國務(wù)院對于金融消費者權(quán)益保護(hù)也提出了新要求。因此，需要在原有規(guī)范性文件基礎(chǔ)上出臺部門規(guī)章，及時調(diào)整監(jiān)管手段和策略。

“監(jiān)管部門對金融消費者權(quán)益保護(hù)越來越重視。”蘇寧金融研究院研究員黃大智表示，近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，金融消費者面臨新風(fēng)險，比如“e租寶”等打著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的幌子，侵犯了金融消費者權(quán)益，也加劇了金融風(fēng)險的集聚。因此，近年來每年兩會期間，都有代表委員建議升格金融消費者權(quán)益保護(hù)辦法。

加大違法違規(guī)成本

此次發(fā)布的《辦法》解決了金融消費者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域違法違規(guī)成本較低的問題。

對于實踐中反映強烈的問題，央行在《辦法》中作出了比較詳細(xì)的規(guī)范。《辦法》規(guī)定，銀行、支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對營銷宣傳內(nèi)容的真實性負(fù)責(zé)。銀行、支付機構(gòu)實際承擔(dān)的義務(wù)不得低于在營銷宣傳活動中通過廣告、資料或者說明等形式對金融消費者承諾的標(biāo)準(zhǔn)。

黃大智表示，這意味著隱瞞、誤導(dǎo)、夸大收益、承諾保本、用監(jiān)管部門備案做背書等宣傳行為將一律不允許。這部分內(nèi)容與2019年12月份央行等四部委發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》中對金融營銷行為作出的規(guī)范一致。可以說，浮夸的金融產(chǎn)品營銷文案將越來越少，金融從業(yè)人員都要為自己發(fā)出的每一條營銷信息負(fù)責(zé)。

對于“存單變保單”等誤導(dǎo)消費者或搭售產(chǎn)品的行為，《辦法》也有明確的針對性條款：銀行、支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)尊重金融消費者購買金融產(chǎn)品或者服務(wù)的真實意愿，不得擅自代理金融消費者辦理業(yè)務(wù)，不得擅自修改金融消費者的業(yè)務(wù)指令，不得強制搭售其他產(chǎn)品或服務(wù)。

在提供金融服務(wù)的過程中，《辦法》也要求相關(guān)工作人員“說人話”，讓金融消費者聽得懂、能理解。《辦法》強調(diào)，銀行、支付機構(gòu)對金融產(chǎn)品和服務(wù)開展信息披露時，應(yīng)當(dāng)使用有利于金融消費者接收、理解的方式。對利率、費用、收益及風(fēng)險等與金融消費者切身利益相關(guān)的重要信息，應(yīng)當(dāng)根據(jù)金融產(chǎn)品或者服務(wù)的復(fù)雜程度及風(fēng)險等級，對其中關(guān)鍵的專業(yè)術(shù)語作出解釋說明，并以適當(dāng)方式供金融消費者確認(rèn)其已接收完整信息。

同時，銀行、支付機構(gòu)向金融消費者說明重要內(nèi)容和披露風(fēng)險時，應(yīng)當(dāng)依照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定留存相關(guān)資料，自業(yè)務(wù)關(guān)系終止之日起留存時間不得少于3年。

對于消費者金融信息保護(hù)，《辦法》更是設(shè)置了專門章節(jié)予以規(guī)范。《辦法》明確，銀行、支付機構(gòu)不得收集與業(yè)務(wù)無關(guān)的消費者金融信息，不得采取不正當(dāng)方式收集消費者金融信息，不得變相強制收集消費者金融信息；銀行、支付機構(gòu)收集消費者金融信息用于營銷、用戶體驗改進(jìn)或者市場調(diào)查的，應(yīng)當(dāng)以適當(dāng)方式供金融消費者自主選擇是否同意。

央行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《辦法》在延續(xù)原有金融信息保護(hù)專章的基礎(chǔ)上，以實現(xiàn)保護(hù)金融消費者信息安全權(quán)為目的，從信息收集、披露和告知、使用、管理、存儲與保密等方面作了優(yōu)化，如明確銀行、支付機構(gòu)及其工作人員應(yīng)當(dāng)對消費者金融信息嚴(yán)格保密，不得泄露或者非法向他人提供等。

增強風(fēng)險防范意識

專家表示，新出臺的《辦法》有諸多提升和進(jìn)步，也更有利于金融消費者權(quán)益保護(hù)，同時也還有更多內(nèi)容亟待提升，比如監(jiān)管部門的監(jiān)管協(xié)同等。

專家認(rèn)為，做好金融消費者保護(hù)也需要幫助消費者提升金融素養(yǎng)和風(fēng)險防范意識。

最近幾年，金融監(jiān)管部門每年都會舉行“金融知識普及月 金融知識進(jìn)萬家”活動，其目的就是提升城鄉(xiāng)居民金融知識水平和風(fēng)險防范意識，讓金融消費者知曉自己不僅依法享有財產(chǎn)安全權(quán)、依法求償權(quán)，還有知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等，同時引導(dǎo)消費者樹立理性投資、價值投資觀念。

在今年的“金融知識普及月”活動上，銀保監(jiān)會消保局、央行消保局主要負(fù)責(zé)人表示，金融消費者也需要提升保護(hù)自身權(quán)益的意識，堅持四個“正規(guī)”——正規(guī)持牌機構(gòu)、正規(guī)銷售渠道、正規(guī)從業(yè)人員和正規(guī)投訴渠道。

此次《辦法》中明確，金融消費者與銀行、支付機構(gòu)發(fā)生金融消費爭議的，鼓勵金融消費者先向銀行、支付機構(gòu)投訴，鼓勵當(dāng)事人平等協(xié)商，自行和解。同時，也公布了第三方解決渠道——央行分支機構(gòu)設(shè)立投訴轉(zhuǎn)辦服務(wù)渠道。金融消費者可以通過銀行、支付機構(gòu)住所地、合同簽訂地或者經(jīng)營行為發(fā)生地央行分支機構(gòu)投訴。（記者 陳果靜）