“小錢”撬動大保障 職工醫保個人賬戶煥發生機

提及醫保個人賬戶，人們的印象往往是“醫保卡里的錢”，但這個錢不能自由消費，只能用于看病購藥，很多人尤其是年輕人的賬戶里積攢了不少錢，卻不知道如何正確使用。近年來，為了讓職工醫保卡個人賬戶煥發生機，我國多地出臺政策文件，鼓勵老百姓用個人賬戶購買商業健康保險。

我國職工醫保的個人賬戶源于個人和單位繳納的基本醫療保險費用。職工個人繳納的部分全部計入個人賬戶，而用人單位繳納的保險費里，小部分劃入個人賬戶，大部分劃入醫保統籌基金賬戶。這種“統賬結合”的模式，不僅保證了我國90年代中期從公費醫療到職工醫保的平穩過渡，更在當時提高了職工的參保意識，有效減輕了財政和企業負擔。

然而，隨著全民醫保時代的到來，個人賬戶也出現了一些問題，以及無法被盤活的大量資金沉淀。國家醫保局發布的最新數據顯示，2018年我國職工基本醫療保險個人賬戶積累高達7284億元。此前，上海衛計委主任鄔驚雷曾以自己的基本醫保賬戶舉例稱：“上海1994年實行個人賬戶統籌，我很少看病，個人賬戶余額大概是三四萬元人民幣，20年的時間過來了，其實意義很小的。”

“個人賬戶本身是風險自留的強制儲蓄，而非互助共濟性質的醫療保險。” 中國勞科院趙斌博士認為。雖然個人賬戶資金量大，但是平均到每個人身上只有3000元，對于大病開銷來說基本是杯水車薪。因此，如何擺脫個人賬戶的低效狀態，讓錢活起來，就需要從政策和制度上進行優化和重構，尤其是擴展個人賬戶資金的適用范圍，在這樣的情況下，個人賬戶購買商業健康保險的政策應運而生。

近年來，我國遼寧、江蘇、上海、云南、浙江等數十個省份出臺了鼓勵個人賬戶購買商業健康保險的文件，40多家商業保險公司參與其中，通過費用杠桿解決了重特大疾病導致的高額醫療費用問題，成為深受百姓歡迎的惠民工程。經過數年發展，不僅相關保障產品日漸豐富，而且隨著電子社保卡上線、互聯網+的發展，客戶參保、就醫和報銷體驗也在逐步提升，職工購買個人賬戶商業健康保險的意愿也大大加強。

以遼寧沈陽為例，一款可以使用個賬余額購買的百萬醫療險產品“e保有約”在當地廣受好評，最低126元保費，就可以撬動200萬保額的保障，甚至可以為未成年子女購買。在社保報銷后，被保險人的剩余花費不僅零免賠，而且報銷不限社保目錄，自上市以來，已有數萬名沈陽市民選擇這款補充保障。

“e保有約的意義不僅在于盤活了個賬資金，更在于實現了商業保險與社保的無縫對接。” 推出這款創新產品的泰康養老保險股份有限公司相關負責人表示，該產品是市場上第一款真正意義上的免健康告知的住院醫療保險產品，同時與騰訊微保合作，實現了線上線下多種渠道購買。理賠方面，客戶若在投保時完善個人相關信息，理賠時便無需提交理賠材料，實現快速理賠。

據了解，上海個人賬戶購買商業健康保險政策出臺兩年以來，已經有數十萬人使用個人賬戶歷年結余資金1億多元購買商業健康保險，續保率高達85%，尤其受年輕人歡迎，成為完善多層次保障體系的惠民舉措之一。

有專家預測，未來個人賬戶購買商業健康保險還有可能更多擴展保障范圍，甚至對接長期保險產品。“通過醫保個人賬戶購買商業健康險，實現了‘社保+商保’的互聯互通，有助于滿足百姓日益增長的多層次健康保障需求，也體現了保險業積極發揮服務民生、參與社會治理的作用和功效。”泰康養老相關負責人表示。