奇葩險下線風波之后 “高溫險”重出江湖

“注意翻面兒，注意火候，帶上孜然，鹽，辣椒，千萬別烤老了……”隨著7月的到來，全國多地先后進入“燒烤”模式，逼近40度的高溫令人們熱不堪言。持續高溫下，中暑等意外風險發生的概率亦大幅提升。

就在近日，部分險企紛紛推出“高溫險”，值得關注的是，這也是“奇葩險”面臨叫停之后，為數不多被留存下來的險種之一。“高溫險”是否真的能為人們帶來保障？面對酷暑又該如何買保險以降低自己的損失？

“高溫險”如約而至

近年來，“霧霾險”“搖號險”“愛情險”“熊孩子險”等形形色色的新奇險種層出不窮，除“噱頭”十足外，這些產品卻缺少最基本的保障功能。

就在7月4日，保監會印發《關于開展財產保險公司備案產品專項整治工作的通知》，對財產保險公司備案產品開展專項整治工作，整治范圍包括財產保險公司所有在用的備案產品。其中，產品開發是否存在創新不規范、炒作概念和制造噱頭、設計偏離保險本源、保障功能弱化等問題是整治重點。這些“奇葩險”也被認為將面臨下線風險。

與多數新奇險種的曇花一現不同，隨著夏日的到來，“高溫險”再度如約而至。包括眾安保險、永誠財產保險等多家險企都推出了針對個人高溫生活成本補貼的保險產品。其中，眾安保險與翼支付聯手推出高溫險2.0版本——甜橙高溫補貼險。3元保費可保一周，全國97個高溫城市任意投，保額最高可達350元。

某險企在深圳、成都、北京、廣州等多個城市投放的“高溫險”保費標準則分為10元、50元、100元三種，只要當氣溫超過保險公司與客戶約定的標準，客戶就能從保險公司處領取高溫津貼，保險公司會提供3元到5元/天的高溫津貼，保障期限一般從7月1日到8月31日。

不再考慮高溫天數

“高溫險”并非新鮮產物。早在2014年，眾安保險在全國率先上線高溫險產品，投保期間，保險人所在城市出現的37℃高溫日天數超過合同約定的免賠天數后，每出現一個37℃高溫日，保險公司按照每份5元/天給付保險金，累計不超過100元/份，每份保單保費10元，每個人最多可以買99份。

在最高可獲賠償與投入保費之“利潤-成本比”可達10倍的誘惑下， 購買“高溫險”的消費者前仆后繼，眾安保險的天貓旗艦店里，不乏單筆購買10份以上的交易記錄。

然而，隨后該險種卻面臨著高溫補償難以拿到的質疑。根據眾安保險在其高溫天氣費用損失保險條款里的規定，“37℃高溫險”的保險期一共只有64天，而其對“火爐城市”都設計了很高的免賠天數。根據過去63年間數據測算，只有10個城市累計有14次保本的可能，保本率不足1%。

不過，值得關注的是，今夏的高溫險在賠付環節與往年有所差異。如甜橙高溫補貼險不再考慮高溫天數，只要當氣溫超過保險公司與客戶約定的標準，客戶就能夠從保險公司處領取高溫津貼。《金融投資報》記者在翼支付平臺看到，甜橙高溫補貼險保費為3元，每份保障期為時一周。如7月12日投保，則保障期限為7月19日-25日。以成都市為例，在此期間，如果當地最高氣溫達到或超過35度 ，無需申請理賠，翼支付將自動向消費者發放每天5元的高溫補貼。由于最高可投保10份，因此每周最高可獲得賠付350元。

意外險不保“中暑”

事實上，《金融投資報》記者隨機采訪發現，很多人之所以購買“高溫險”，一方面是為了實現心理的安穩保障，但另一方面，也是受到投機心理影響，具有一定的賭博色彩。在業內人士看來，目前在售的“高溫險”多數為面向個人的天氣指數保險，“單一的天氣險并未存在明顯可保利益，應按照自己真正需求進行投保。”

需要關注的是，高溫天氣確實對于人們的身體健康有一定威脅，在此情況下，高溫中暑保險或更為實用。與單純專注于“賠率”的高溫天氣險不同，《金融投資報》記者注意到，中國平安亦在天貓官方旗艦店推出了“高溫出門無憂險”，保費在10元-38元不等，截止7月12日16時，共有662份保單。

據介紹，該保險實則為高溫中暑意外保險，保障內容分為高溫醫療和高溫身故兩項。在預定期限內發生風險，保險公司將按照約定進行賠付，其中高溫身故最高可賠付50萬元，高溫醫療則最高可賠付2萬元。

上述業內人士指出，大家往往存在一個誤區，即認為高溫天氣中有意外險保駕護航就足夠了。然而，由于醫學上認為中暑是一種疾病，是由自身身體素質引起的、對惡劣環境的一種反應，不屬于意外狀況。意外險能否對中暑進行賠付要視具體情況而定，單純意外并不能獲得理賠，只有中暑導致摔倒引起外傷等才屬于意外傷害事故。